Hợp đồng bảo hiểm trọn đời là gì?

 

Bạn đã bao giờ tự hỏi hợp đồng bảo hiểm trọn đời là gì và nó khác với bảo hiểm có kỳ hạn như thế nào? Hãy đọc để tìm hiểu.

Từ cuối Thế chiến II đến cuối những năm 1960, bảo hiểm trọn đời là hạng mục bảo hiểm chủ đạo nhất. Các chính sách chi trả cho các gia đình trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời một cách bất lợi, và nó hỗ trợ trong việc trợ cấp cho việc thu xếp hưu trí. Sau cái chết của Đạo luật Công bằng Thuế và Trách nhiệm Tài khóa (TEFRA) vào năm 1982, nhiều ngân hàng và cơ quan bảo hiểm trở nên nhạy cảm hơn với lãi suất. Các cá nhân đã đánh giá những lợi thế của việc mua bảo hiểm trọn đời so với việc đưa tài nguyên vào sàn giao dịch chứng khoán, nơi tỷ suất sinh lợi hàng năm của S&P 500 được điều chỉnh để mở rộng, 14,76% vào năm 1982 và 17,27% vào năm 1983. Hầu hết mọi người tại thời điểm đó bắt đầu đưa tài nguyên vào thị trường chứng khoán và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, trái ngược với bảo hiểm trọn đời.

Trong trường hợp bạn giống như hầu hết người Mỹ trong những dịp đặc biệt này, có lẽ bạn đang cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ. Đến đầu năm 2020, trong số những người Mỹ không yêu cầu bảo hiểm nhân thọ, 36% dự kiến ​​sẽ nhận được. Vào tháng 5, con số đó đã tăng vọt lên 53%. Toàn bộ cuộc sống đều có lợi ích, nhưng nó không dành cho tất cả mọi người - hơn một phần tư số cá nhân có chính sách trọn đời cho phép sự bảo vệ đó trôi qua trong năm năm đầu tiên. Hãy tiếp tục đọc để biết thêm thông tin về hợp đồng bảo hiểm trọn đời là gì, để tìm hiểu xem bảo hiểm trọn đời có phải là một giải pháp thay thế phù hợp cho bạn hay không và để tìm hiểu cách thức hoạt động của nó.

Hợp đồng bảo hiểm trọn đời là gì?

Bạn đã biết Bảo hiểm trọn đời nghĩa là gì chưa? Bảo hiểm trọn đời là hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn được đảm bảo duy trì quyền lực trong suốt cuộc đời của người được bảo vệ miễn là phí bảo hiểm được đóng. Tại thời điểm ban đầu bạn đăng ký tham gia, bạn đồng ý với một thỏa thuận trong đó tổ chức bảo hiểm thề sẽ trả cho người nhận của bạn một biện pháp cụ thể bằng tiền mặt - được gọi là quyền lợi tử vong - khi bạn vượt qua. Bạn sẽ chọn số tiền bảo hiểm của mình và phí bảo hiểm của bạn sẽ được xác định tùy thuộc vào độ tuổi, khuynh hướng tình dục và sức khỏe của bạn. Tuy nhiên, bạn đóng phí bảo hiểm trong thời gian bao lâu, thì về cơ bản, hợp đồng bảo hiểm toàn bộ nhân thọ của bạn sẽ vẫn giữ nguyên và phí bảo hiểm của bạn sẽ tiếp tục như trước khi ít chú ý đến sức khỏe hoặc thay đổi tuổi tác.

Ví dụ: giả sử bạn mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời ở tuổi 40. Tại thời điểm bạn mua hợp đồng này, phí bảo hiểm sẽ được đảm bảo suốt thời gian của hợp đồng miễn là bạn trả chúng. Chúng sẽ cao hơn phí bảo hiểm của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn với lý do rằng toàn bộ cuộc đời của bạn được kết hợp vào hình vẽ. Không giống như bảo hiểm có kỳ hạn, chiến lược toàn bộ cuộc sống không chấm dứt. Chính sách sẽ vẫn còn trên thực tế cho đến khi bạn thông qua hoặc cho đến khi nó bị loại bỏ. Sau một thời gian, phí bảo hiểm bạn trả cho hợp đồng bắt đầu tạo ra giá trị tiền bạc, có thể được sử dụng trong các điều kiện cụ thể. Giá trị tiền có thể được lấy ra như một khoản tạm ứng hoặc nó có xu hướng được sử dụng để trang trải bảo hiểm của bạn phí bảo hiểm. Tất cả các khoản tín dụng phải được hoàn trả trước khi bạn vượt qua, nếu không chúng sẽ bị khấu trừ từ lợi ích trợ cấp tử vong của chính sách.

Ví dụ về bảo hiểm trọn đời

Đối với người bảo lãnh, việc thu thập giá trị tiền mặt làm giảm mức độ nguy hiểm ròng của họ. Ví dụ: Bảo hiểm XYZ cung cấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 25.000 đô la cho A. John, chủ sở hữu hợp đồng và người được bảo vệ. Sau một thời gian, giá trị tiền bạc tăng lên 10.000 đô la. Khi ông John qua đời, Bảo hiểm XYZ sẽ chi trả toàn bộ quyền lợi tử vong là 25.000 đô la. Mặc dù vậy, tổ chức sẽ chỉ hiểu được sự thiếu hụt 15.000 đô la, do giá trị tiền mặt tích lũy được là 10.000 đô la. Mức độ nguy hiểm ròng khi có vấn đề là 25.000 đô la, nhưng khi người được bảo hiểm qua đời, con số này là 15.000 đô la.

Hợp đồng Bảo hiểm Trọn đời Hoạt động như thế nào?

Bạn sẽ đăng ký bảo hiểm, có thể yêu cầu kiểm tra lâm sàng, tiền sử lâm sàng của bạn và lịch sử lâm sàng của cha mẹ bạn, dữ liệu tài chính và các thông tin tinh tế khác. Bạn cũng sẽ hiển thị các điểm nổi bật của chính sách và điều khoản thanh toán mà bạn quan tâm. Nói chung, chu kỳ đăng ký và xác nhận có thể mất khoảng bốn đến sáu tuần.

Tổ chức bảo hiểm tại thời điểm đó đặt ra mức phí bảo hiểm (giá trị mà bạn sẽ trả), điều này không có gì đáng ngạc nhiên trong suốt thời gian của thỏa thuận. Nó phụ thuộc vào độ tuổi, tình trạng sức khỏe và số lượng bảo hiểm của bạn tại thời điểm mua sắm - nó sẽ không thay đổi khi bạn già đi hoặc nếu sức khỏe của bạn suy giảm. Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn bao gồm quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm, hoặc số tiền sẽ được trả khi bạn qua đời. Phần còn lại được chuyển vào quỹ tiết kiệm được gọi là giá trị tiền mặt của hợp đồng.

Các cá nhân mua bảo hiểm trọn đời vì những lý do khác nhau, tuy nhiên được công nhận rộng rãi nhất là để tăng lương hưu trí, hoán đổi thu nhập bị mất cho người nhận sau khi chết và để giúp thanh toán chi phí tang lễ.

Có nhiều loại bảo hiểm trọn đời khác nhau nhưng mỗi hợp đồng bảo hiểm trọn đời bao gồm một số thành phần chính:

Trợ cấp tử vong

Còn được gọi là giá trị giả định của chính sách, điều này ám chỉ đến khoản thanh toán mà người nhận sẽ nhận được khi bạn vượt qua. Trợ cấp tử vong được miễn thuế trong chừng mực bạn đang ở dưới mức ngoại lệ của chính phủ và miền của tiểu bang, đó là tình trạng của hầu hết các gia đình vì mức loại trừ hành chính là khoảng 5,5 triệu đô la và chỉ có 18 tiểu bang áp thuế di sản hoặc thuế thừa kế. Các mệnh giá chính sách thường có thể truy cập được với số tiền bổ sung là 50.000 đô la hoặc 100.000 đô la, tuy nhiên chúng có thể lên tới vài triệu đô la. Các thỏa thuận bảo hiểm trọn đời hầu hết đều đắt hơn các lựa chọn thay thế khác, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và quyền lợi tử vong ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí đó, vì vậy điều cần thiết là phải đánh giá các yêu cầu của gia đình bạn trước khi chọn mua.

Bạn có thể thấy các hạng mục, ví dụ, bảo hiểm toàn bộ chi phí cuối cùng, với quyền lợi tử vong thấp đến hai hoặc ba nghìn đô la. Những cách tiếp cận này nhìn chung sẽ hợp lý hơn vì chúng có giá trị giả định thấp và nhằm mục đích trang trải các chi phí cuối đời. Với chi phí thông thường cho một dịch vụ tang lễ là khoảng 10.000 đô la, những sắp xếp này có thể rất quan trọng nếu gia đình bạn không có quỹ dự phòng hoặc sẽ rơi vào hoàn cảnh khó khăn về tiền bạc khi cố gắng trang trải chi phí mai táng.

Phần thưởng

Đây là chi phí của hợp đồng bảo hiểm và có thể được thanh toán hàng năm, hai năm một lần hoặc hàng tháng, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm của bạn. Phí bảo hiểm được trả dần cho thời hạn của hợp đồng, tuy nhiên một số quyết định trả phí bảo hiểm cao hơn trong một khung thời gian viết tắt, như 20 năm, để đảm bảo chính sách của họ không bị sụp đổ sau này. Sự lựa chọn này thường xuyên có thể hữu ích đối với những cá nhân hiện có mức lương cao nhất có thể lo chi phí và cần đảm bảo sự hòa nhập cho gia đình của họ bất kể họ phải trả những khoản nào sau này. Trong trường hợp bạn đã sẵn sàng quản lý chi phí của nó, đây có thể là một phương pháp cơ bản để giảm thiểu rủi ro tài chính của gia đình bạn.

Giá trị tiền mặt

Tương tự như với các chiến lược bảo hiểm nhân thọ lâu dài khác, bảo hiểm trọn đời xây dựng giá trị tiền mặt trong thời gian dài. Sự quý trọng của tiền mặt là điều bạn nhận được trong trường hợp bạn từ bỏ hợp đồng bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Nó không được thêm vào giá trị giả định của chính sách mà người nhận của bạn sẽ di chuyển trong trường hợp bạn chết.

Giá trị tiền mặt phát triển thuế được thừa nhận sau một thời gian và được đảm bảo phát triển ở một tỷ lệ cụ thể dựa trên các chiến lược cả đời. Đây là lý do tại sao các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ toàn bộ thường được ám chỉ như một phương tiện đầu tư. Mặc dù tốc độ sinh lời đảm bảo của giá trị tiền mặt có thể thấp hơn các khoản mục tiền tệ khác, nhưng nó có thể làm giảm tính khó đoán định chung của danh mục đầu tư (tuy nhiên lợi thế này chấp nhận bạn có nhiều khoản đầu tư hiện có). Giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để:

• Trả phí bảo hiểm
• Mua thêm bao gồm
• Đã xóa (trong các trường hợp cụ thể)
• Cung cấp một khoản tín dụng được miễn thuế (đối với các chi phí khủng hoảng, khoản vay mua nhà hoặc các nhu cầu cần thiết khác)

Hãy nhớ rằng nếu bạn đã mua được so với giá trị tiền mặt của hợp đồng và qua đời, thì khoản tín dụng sẽ được khấu trừ từ quyền lợi tử vong của hợp đồng.

Cổ tức

Bảo hiểm trọn đời trả cổ tức, hay còn gọi là tham gia bảo hiểm trọn đời, ám chỉ đến những thỏa thuận do các nhà cung cấp mạng lưới an toàn cụ thể đưa ra nhằm mang lại cổ tức cho tình huống mà công ty bảo hiểm hoạt động tốt hơn dự kiến. Về cơ bản, bạn, với tư cách là chủ hợp đồng, sẽ tham gia vào các lợi ích của tổ chức (như được xác định bởi nhà cung cấp mạng lưới an toàn bất cứ khi nào họ đã thanh toán tất cả các quyền lợi tử vong và chi phí hoạt động khác). Như một mô hình đã hoạt động, nếu người bảo lãnh thu được 90 đô la tiền phí và kiếm được 10 đô la trong khoản thanh toán khác, nhưng chỉ đốt hết 95 đô la trong các khoản thanh toán và chi phí để điều hành tổ chức, thì 5 đô la còn lại sẽ được chia cho các chủ hợp đồng như một khoản cổ tức.

Cho rằng cổ tức phụ thuộc vào sự trình bày của công ty bảo hiểm của bạn, không có gì đảm bảo rằng họ sẽ được trả hàng năm, tuy nhiên một số người bảo lãnh đã phân phối cổ tức một cách đáng tin cậy trong một thời gian khá dài. Trong trường hợp bạn đang suy nghĩ về các thỏa thuận bảo hiểm trọn đời từ hai công ty bảo hiểm có những điểm nổi bật và phí bảo hiểm tương tự nhau, thì việc một công ty bảo hiểm cung cấp cổ tức chắc chắn là một lợi ích cần lưu ý.

Bảo đảm chấp nhận & không khám sức khỏe bảo hiểm trọn đời

Mặc dù kiểm tra lâm sàng không thực sự là một phần của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng đó là điều kiện tiên quyết thực sự tiêu chuẩn đi kèm với quy trình bảo lãnh, hai trong số đó được sử dụng để đánh giá sức khỏe của bạn và xác định phí bảo hiểm của bạn. Một số công ty bảo hiểm không cung cấp xét nghiệm lâm sàng, có nghĩa là bạn thực sự cần tự mình giải quyết các thắc mắc liên quan đến sức khỏe và tiền sử bệnh của mình. Tuy nhiên, bạn không được đánh giá trực diện. Sự lựa chọn này nghe có vẻ khó tin, vì các cá nhân thường nghĩ về một bài kiểm tra dài và chi tiết tại phòng khám của bác sĩ. Có thể như vậy, bài kiểm tra nói chung là rất ngắn (khoảng 30 phút) và có thể được lên kế hoạch tại cơ quan hoặc nhà riêng của bạn. Điều này có nghĩa là bạn hoàn toàn sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn (vì công ty bảo hiểm đang phải đối mặt với những thách thức lớn hơn) để duy trì một khoảng cách chiến lược với một cuộc kiểm tra lâm sàng thường dễ dàng.

Tương tự như vậy, bảo hiểm trọn đời được chấp nhận đảm bảo cung cấp khả năng giải quyết các câu hỏi về sức khỏe từng điểm và kiểm tra lâm sàng, tuy nhiên phí sẽ cao hơn đáng kể và quyền lợi tử vong sẽ bị hạn chế (thường dưới 100.000 đô la). Tương tự như vậy, có một khung thời gian giới hạn cho khoảng thời gian đưa vào ban đầu không dài. Vì vậy, nếu bạn qua đời trong khoảng thời gian đó, người nhận của bạn sẽ không nhận được toàn bộ khoản thanh toán. Ngoại trừ nếu bạn lo lắng về khả năng hòa nhập của mình, chẳng hạn như nếu bạn được chẩn đoán mắc một chứng bệnh rút ngắn tuổi thọ như ung thư, thì đây sẽ là một quyết định sai lầm đối với nhiều người.

Hiểu về Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời đảm bảo việc chi trả quyền lợi tử vong cho người nhận để đổi lại các khoản phí bảo hiểm đều đặn, ổn định. Chính sách bao gồm một phần quỹ đầu tư, được gọi là "giá trị tiền mặt", cùng với quyền lợi tử vong. Trong phân khúc quỹ dự trữ, lãi suất có thể tích lũy trên cơ sở đánh giá được thừa nhận. Tăng giá trị tiền mặt là một phần cơ bản của bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Để tập hợp giá trị tiền mặt, người mua bảo hiểm có thể chuyển các khoản trả góp nhiều hơn mức phí bảo hiểm dự kiến. Hơn nữa, cổ tức có thể được tái đầu tư thành giá trị tiền mặt và thu được doanh thu. Giá trị tiền mặt mang lại một lợi thế sống cho người mua hợp đồng. Về cơ bản, nó chứa đầy giá trị. Để được giữ tiền, bên mua bảo hiểm yêu cầu rút bớt tài sản hoặc một khoản tín dụng. Phí bảo hiểm bị buộc tội dựa trên các khoản tín dụng có tỷ lệ khác nhau cho mỗi nhà cung cấp mạng lưới an toàn. Tương tự như vậy, chủ sở hữu có thể rút ra các khoản dự trữ được miễn thuế, lên đến ước tính của khoản phí bảo hiểm hoàn chỉnh đã trả. Các khoản tạm ứng bị bỏ qua sẽ làm giảm số tiền bất thường của trợ cấp tử tuất. Rút tiền làm giảm giá trị tiền mặt nhưng không phải là quyền lợi tử vong.

Quyền lợi tử vong thường là một thước đo nhất định của hợp đồng chính sách. Một số thỏa thuận đủ điều kiện để trả cổ tức, và bên mua bảo hiểm có thể chọn để cổ tức mua thêm quyền lợi tử vong, điều này sẽ tạo ra số tiền được trả vào giờ chết. Mặt khác, các khoản tạm ứng đặc biệt bị bỏ quên được thực hiện so với giá trị tiền sẽ làm giảm lợi thế tử vong. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp cho những người lái xe đảm bảo quyền lợi tử vong trong trường hợp người được bảo hiểm bị tàn tật hoặc bệnh cơ bản hoặc bệnh nan y. Người đi xe thông thường kết hợp quyền lợi tử vong không chủ ý và quyền miễn trừ người đi xe cao cấp.

Những người nhận được nêu tên không cần thêm tiền mặt nhận được từ trợ cấp tử tuất vào tổng lương của họ. Trong mọi trường hợp, thỉnh thoảng chủ sở hữu có thể ấn định rằng các tài sản từ chính sách được lưu giữ trong hồ sơ và phổ biến theo từng phần. Phí bảo hiểm có được trên hồ sơ lưu giữ sẽ có sẵn và người nhận phải hạch toán. Ngoài ra, nếu hợp đồng bảo hiểm được bán trước khi chủ sở hữu qua đời, thì có thể có các khoản thuế được khảo sát trên lợi nhuận từ giao dịch đó. Cũng giống như trường hợp với bất kỳ loại chính sách vĩnh viễn nào, điều quan trọng là phải khám phá tổng thể tất cả các tổ chức đang được coi là để đảm bảo rằng họ là một trong những tổ chức bảo hiểm toàn bộ nhân thọ tốt nhất hiện nay đang hoạt động.

Các loại bảo hiểm trọn đời

Hầu hết các chiến lược toàn bộ cuộc sống đều có một mục tiêu giống nhau - mang lại sự bảo hiểm cho cả cuộc đời bạn. Trong mọi trường hợp, có nhiều loại chính sách trọn đời mà bạn có thể trải nghiệm. Ba cái phổ biến là:

• Tham gia / không tham gia bảo hiểm trọn đời: Một số người bảo lãnh cung cấp các kế hoạch “nhận lãi suất”, có thể đủ điều kiện cho bạn nhận cổ tức, mặc dù thực tế là chúng không được đảm bảo. Cổ tức mà tổ chức trả phụ thuộc vào lợi ích hàng năm của người bảo lãnh, có thể thay đổi. Các kế hoạch không tham gia không cung cấp cổ tức.
• Bảo đảm trọn đời: Bảo hiểm thường có giới hạn (thường là 25.000 đô la nhưng đôi khi lên đến 50.000 đô la) nhưng không yêu cầu khám sức khỏe. Điều này có khả năng hữu ích nếu bạn có vấn đề về sức khỏe hoặc là người cao tuổi đang tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ Bảo đảm trọn đời cũng là một loại bảo hiểm được gọi là chi phí cuối cùng hoặc bảo hiểm mai táng.
• Trẻ em trọn đời: Đây là các chính sách chi phí thấp được thiết kế cho trẻ em. Độ tuổi khác nhau, với nhiều chính sách chỉ dành cho trẻ em từ 17 tuổi trở xuống, mặc dù một số chính sách áp dụng cho độ tuổi 20 của người nộp đơn. Chính sách không bao giờ hết hạn và giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để trả học phí đại học.

Trong phạm vi các kế hoạch trọn đời tham gia và không tham gia, bạn cũng có thể bắt gặp các lựa chọn chủ yếu liên quan đến cơ cấu thanh toán — điều này có thể quan trọng khi xem xét các chi phí liên quan.

• Phí bảo hiểm trọn đời không xác định: Không giống như nhiều gói bảo hiểm trọn đời khác, phí bảo hiểm cho một hợp đồng như vậy có thể thay đổi, mặc dù chúng sẽ không vượt quá mức tối đa được đảm bảo.
• Thanh toán có giới hạn trong cả cuộc đời: Phí bảo hiểm (thường cao hơn) được thanh toán trong một khoảng thời gian nhỏ hơn.
• Phí bảo hiểm một lần cho cả cuộc đời: Phí bảo hiểm được thanh toán như một khoản trả trước duy nhất.

Bảo hiểm trọn đời giá trị tiền mặt

Bảo hiểm trọn đời quan tâm đến việc khoản phí của bạn được chuyển thành khoản chi phí được thừa nhận trong quỹ đầu tư được gọi là “giá trị tiền mặt” của hợp đồng. Số tiền này thường được đảm bảo phát triển trong thời gian dài với tốc độ ít nhất là lợi nhuận - có thể khoảng 3% - 4% nói chung mà không giảm xuống. Đây là một lợi thế sống mà bạn có thể chống lại khi còn sống. Đây là cách nó hoạt động. Bất cứ khi nào bạn đã thanh toán vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình được một thời gian (hầu hết ở bất kỳ tỷ lệ nào từ hai đến năm năm), tổng số tiền sẽ đủ để bạn được miễn thuế, với sự sắp xếp chính xác - mặc dù thực tế là mà bạn sẽ trả doanh thu, tương tự như bạn làm với một số loại tín dụng khác. Ngoài ra, trong trường hợp bạn nhận được và không hoàn trả, số tiền có thể bị khấu trừ từ quyền lợi tử vong.

Tương tự như vậy, số tiền thu được có thể thanh toán các khoản phí của bạn trong những năm sau đó và một số chiến lược thậm chí còn cho phép bạn hướng đến lợi ích tử vong cao hơn. Nhưng để đạt được toàn bộ sự coi trọng tiền bạc, bạn có thể phải từ bỏ chính sách. Nếu bạn từ bỏ chính sách, bạn sẽ mất lợi thế tử vong mà bạn đã theo đuổi, và sẽ nợ thuế. Bạn cũng có thể phải trả "phí từ bỏ" như một hình phạt. Khi bạn qua đời, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ giữ lại sự quý trọng số tiền tích lũy được của bạn và chỉ thanh toán quyền lợi tử vong. Nó có thể được trả như một số tiền nhỏ, chỉ phí bảo hiểm, hoặc với những phần khiêm tốn hơn. Theo quy định, trong trường hợp bạn cần để lại 1.000.000 đô la cho con mình, quyền lợi bảo hiểm tử vong của một chương trình bảo hiểm không được coi là thu nhập khả dụng đối với cá nhân nhận được nó, bất kể là trong một gói bảo hiểm có thời hạn hay bảo hiểm toàn bộ cuộc sống.

Lợi ích Giá trị tiền mặt hoạt động như thế nào?

Phương pháp tiếp cận toàn bộ cuộc sống là một trong số ít các thiết kế bảo hiểm nhân thọ tạo ra sự coi trọng tiền bạc. Quý trọng tiền bạc được tạo ra khi các khoản chi phí được thanh toán - càng trả nhiều khoản phí thì càng có nhiều quý trọng tiền bạc. Ưu điểm chính của sự coi trọng tiền bạc là nó có xu hướng bị loại bỏ như một sự thúc đẩy chính sách. Ví dụ: trong trường hợp bạn đã thanh toán phí trong một thời gian dài và có chi phí khám bệnh đáng ngạc nhiên hoặc cam kết bằng tiền của bác sĩ, bạn có thể gọi cho tổ chức bảo hiểm của mình và biết số tiền bạn có thể rút ra từ hợp đồng bảo hiểm của mình. Tuy nhiên, trong thời gian khoản tín dụng và bất kỳ khoản lãi nào được hoàn trả, toàn bộ số tiền bao gồm trong hợp đồng của bạn sẽ được thanh toán cho người nhận của bạn. Trong trường hợp khoản tiền ứng trước không được hoàn trả, lợi thế tử vong sẽ bị giảm đi do số dư đáng kể của khoản vay.

Trong khi các phương pháp tiếp cận bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoạt động như một phương tiện đầu tư là kết quả của sự quý trọng tiền bạc mà họ thu thập được, bạn không nên xem bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào là một sự mạo hiểm. Các liên doanh chân chính được quản lý chặt chẽ và có các biện pháp bảo vệ được thiết lập để đảm bảo những người ủng hộ tài chính. Trong khi bảo hiểm nhân thọ được kiểm soát mạnh mẽ hơn, các hướng dẫn của nó không liên quan nhiều đến lĩnh vực tài chính. Hoặc có thể, bạn nên xem bảo hiểm nhân thọ trọn đời như một tấm lá chắn giúp bạn bè và gia đình của bạn tránh gặp phải sức nặng tiền bạc khi bạn vượt qua. Quyền lợi tử vong có thể giúp đảm bảo rằng họ không cần phải bỏ tiền vào quỹ dự trữ hoặc các khoản đầu tư của mình để đối phó với các hành động cuối cùng của bạn.

Bảo hiểm nào tốt hơn có kỳ hạn hay bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có lẽ là cách hiểu đơn giản nhất, vì nó là bảo hiểm rõ ràng, không có tỷ lệ cược và kết thúc kỳ lạ. Động cơ duy nhất để mua một chính sách có thời hạn là kết quả của việc đảm bảo lợi thế tử vong cho người nhận của bạn nếu bạn chết trong khi nó đang nắm quyền. Như tên gọi đề xuất, loại bảo hiểm rút gọn này chỉ hữu ích cho một khung thời gian cụ thể, bất kể đó là năm năm, 20 năm hay 30 năm. Kể từ thời điểm đó, chính sách mới chấm dứt. Bảo hiểm trọn đời là một loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, thay đổi từ bảo hiểm có kỳ hạn theo hai cách chính. Đối với một, nó không bao giờ mất hiệu lực miễn là bạn tiếp tục thực hiện các khoản trả góp vượt trội của mình. Nó cũng mang lại một số “giá trị tiền mặt” bất chấp lợi thế về cái chết, có thể là một nguồn tài sản dồi dào cho các yêu cầu trong tương lai. Bảo hiểm trọn đời chắc chắn cung cấp khả năng thích ứng tiền tệ hơn với phân khúc coi trọng tiền bạc của nó. Tuy nhiên, do thực tế là các chiến lược lâu dài khó dự đoán và tốn kém hơn, rất nhiều người tiêu dùng tuân theo câu cách ngôn cũ “Mua thời hạn và đầu tư phần còn lại”.

Nói một cách dễ hiểu, bao gồm có kỳ hạn chỉ bảo hiểm cho bạn trong một số năm nhất định, trong khi toàn bộ cuộc đời cung cấp bảo hiểm suốt đời - trong trường hợp bạn có thể nhận thức được các khoản trả góp đặc biệt. Phí bảo hiểm trọn đời có thể đắt gấp năm đến nhiều lần so với chiến lược kỳ hạn với lợi thế tử vong tương tự, vì vậy chúng có thể không phù hợp với những khách hàng tiết kiệm.

Ưu và nhược điểm của Bảo hiểm trọn đời

Có nhiều ưu điểm đối với bảo hiểm trọn đời, phù hợp với nhiều tình huống tài chính khác nhau.

Ưu điểm :

• Thu thập giá trị tiền mặt: Giá trị tiền mặt của toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã được đảm bảo, phí tổn phát triển
• Các khoản ứng trước chính sách miễn thuế: Bạn có thể nhận một khoản tín dụng chính sách sử dụng sự quý giá của đồng tiền làm đảm bảo
• Cổ tức: Nếu chính sách của bạn đưa ra cổ tức, những khoản này được giải phóng khỏi nghĩa vụ cá nhân vì chúng được xem như là một khoản phí bảo hiểm
• Phí bảo hiểm cố định: Cho dù bạn trả trong một khoảng thời gian ngắn hay trong suốt cuộc đời của bạn, các chi phí được đảm bảo duy trì ở mức
• Bao gồm suốt đời: Một lợi thế của tất cả các thỏa thuận bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, miễn là các khoản phí được thanh toán
• Không cần kiểm tra thêm: Nếu tình trạng sức khỏe của bạn thay đổi sau này, bạn sẽ được bảo hiểm và không cần phải thực hiện thêm các cuộc đánh giá sức khỏe
• Lựa chọn từ bỏ: Nếu hoàn cảnh tiền tệ của bạn thay đổi, bạn có thể từ bỏ chính sách và nhận lại giá trị tiền của nó từ người bảo lãnh

Tương tự, có nhiều nhược điểm đối với bảo hiểm trọn đời và, tùy thuộc vào mục tiêu bảo hiểm của bạn, những điều này thường có thể lớn hơn lợi ích:

Nhược điểm

• Hạng mục phức tạp: Bảo hiểm trọn đời là một hạng mục không thể đoán trước với nhiều điểm nổi bật và lợi ích mong đợi, tuy nhiên, những hạng mục này có thể được khai thác mà không có chuyên gia
• Phí bảo hiểm cao: Chi phí của bảo hiểm trọn đời về cơ bản cao hơn so với thời hạn và có nghĩa là nó có thể không phải là một quyết định đúng đắn trừ khi bạn khai thác mọi lợi ích có thể có.
• Tốc độ tăng trưởng và chi phí: Mặc dù giá trị tiền của chính sách được đảm bảo phát triển ở một tỷ lệ cụ thể, nhưng tỷ lệ này có thể thấp hơn các phương tiện đầu tư khác và bạn cần xác định những khoản phí nào được áp dụng.

Tôi có nên mua bảo hiểm trọn đời không?

Bất kể bảo hiểm trọn đời có tốt cho bạn hay không đều phụ thuộc vào mục tiêu tiền tệ của bạn. Nếu mục tiêu thiết yếu của bạn trong việc mua bảo hiểm nhân thọ là thiết lập quyền lợi tử vong để hỗ trợ trang trải chi phí cho gia đình bạn nếu bạn tử vong, cuộc điều tra của chúng tôi cho thấy rằng các hạng mục khác nhau có khả năng phù hợp hơn với chi phí của bảo hiểm trọn đời.

Bảo hiểm trọn đời là một ý tưởng tuyệt vời để xem xét trong trường hợp bạn quan tâm đến lợi ích của việc bao gồm, nhưng cũng cần khai thác việc sử dụng giá trị tiền mặt như một phương tiện mạo hiểm. Ví dụ, trong trường hợp bạn là cha mẹ trẻ với mức lương cao, bạn có thể chấp thuận các khoản chi lớn hơn và sẵn sàng đảm bảo mức phí bảo hiểm hàng năm thấp hơn bằng cách mua ngay trong đời. Tương tự như vậy, bạn có thể sẽ có một thời gian dài để số tiền đáng giá của chính sách phát triển một cách đáng tin cậy thành một nguồn tài nguyên lớn.

Bảo hiểm trọn đời có thể chứng thực không phải là một hình thức đầu cơ độc lập tốt và nên được coi là một tính năng của một danh mục đầu tư đa dạng. Trong trường hợp bạn chỉ đơn giản là bắt đầu tiết kiệm và đóng góp cho việc nghỉ hưu, thì cả đời có thể không phải là điểm tốt nhất để bắt đầu. Trong mọi trường hợp, nếu tính đến thời điểm hiện tại, bạn có một khoản dự phòng hợp lý, đã tối đa hóa IRA và 401 (k) và đang tìm kiếm các tài khoản có lợi về thuế mới liên quan đến hưu trí hoặc thu xếp nhà, thì chắc chắn phải có bảo hiểm trọn đời nghĩ đến.

Trong trường hợp bạn không chắc chắn về việc liệu bảo hiểm trọn đời có lý tưởng cho mình hay không, đây là một số tình huống cơ bản trong đó một hạng mục bảo hiểm nhân thọ thay thế sẽ phục vụ bạn tốt hơn:

Bạn có các khoản nợ chưa thanh toán quan trọng hoặc các chi phí sắp tới , như khoản vay mua nhà hoặc cho con đi học và cần đảm bảo rằng những khoản này sẽ được chi trả. Đối với những trường hợp như vậy, có lẽ bạn sẽ được phục vụ một cách lý tưởng bằng một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

Bạn cần bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời mình , vì vậy gia đình bạn sẽ không rơi vào hoàn cảnh khó khăn về tiền bạc để trang trải chi phí cuối cùng của bạn, hoặc về cơ bản để đảm bảo họ có tiền mặt để phòng trường hợp có bất kỳ điều gì xảy ra. Trong những trường hợp này, bạn nên điều tra bảo hiểm nhân thọ trọn đời có giá cuối cùng và đảm bảo bảo hiểm nhân thọ trọn gói là sự lựa chọn, vì chúng chuyển tải các khoản phí thấp hơn khi bao gồm đường dài. Bạn có thể làm quen với các loại chiến lược bảo hiểm nhân thọ tự chọn tại đây.

Phần kết luận

Bảo hiểm trọn đời là một hạng mục có một vài công dụng, tuy nhiên nó không phải dành cho tất cả mọi người. Những lợi ích bổ sung được cung cấp cho cả cuộc đời thường có thể được tìm thấy bằng cách sử dụng quỹ hưu trí của bạn và đầu cơ thể hiện lợi nhuận, kết hợp với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Trước khi mua bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào, hãy chắc chắn hiểu hoàn toàn các lựa chọn thay thế có thể sử dụng được và các thỏa thuận khác nhau mà mọi hợp đồng bảo hiểm đi kèm.